被保险人需先承担的医疗费用额度

医疗保险中的“年免赔额”是指在保险期间内，被保险人需自行承担的医疗费用额度，超过该额度的部分由保险公司赔付。具体说明如下：

一、核心定义

1. 赔付门槛

   年免赔额是医疗费用报销的起点金额，只有当实际医疗费用超过该额度时，保险公司才会开始赔付。

2. 计算方式

   报销金额 =（总医疗费用 - 年免赔额）× 赔付比例

   例如：年免赔额1万元，总医疗费用5万元，赔付比例80%，则报销金额 =（5万 - 1万）× 80% = 3.2万元。

二、常见类型

1. 绝对免赔额

   固定金额，超过即赔。例如1万元免赔额，超过1万元部分全额赔付。

2. 相对免赔额

   按比例赔付，损失达约定金额后按比例赔偿。例如5000元相对免赔额，损失1万元时，赔付（1万 - 5000元）× 80% = 3.6万元。

3. 总计免赔额

   以年度累计计算，全年医疗费用累计超免赔额后按比例赔付。

三、实际应用示例

• 案例1 ：小王购买1万元年免赔额医疗险，住院花费8000元，医保报销后自费1500元。因未超免赔额，保险公司不赔。

• 案例2 ：小张年免赔额1万元，住院花费1.2万元，医保报销后自费800元。超过免赔额部分按80%赔付，实际自费800×（1 - 80%）= 160元。

四、注意事项

1. 合同条款

   具体免赔额需以保险合同为准，部分产品可能包含次免赔额（每次事故免赔）或特殊免赔条款。

2. 选择建议

   • 低免赔额产品保费较高，但小额索赔成本降低；

   • 高免赔额产品保费较低，但需注意年度总费用是否超过免赔额。

通过合理选择保额和理解条款，可平衡保障与保费成本。