百万医疗保险的免赔额通常是指 报销后 被保险人需要自行承担的金额，具体规则如下：

一、免赔额的基本定义

免赔额是保险合同中约定的，在保险公司开始赔付前被保险人需自行承担的医疗费用额度。其核心作用是避免小额索赔带来的管理成本。

二、两种免赔额类型

1. 报销前免赔额

   被保险人需先承担免赔额金额，超过部分由保险公司全额赔付。但此类设置较少见，因为可能削弱保险的保障作用。

2. 报销后免赔额

   保险公司先赔付超过免赔额的部分，剩余费用由被保险人承担。这是目前主流的免赔额设置方式。

三、实际应用场景

• 案例说明 ：若被保险人住院总费用为5万元，医保报销2万元，百万医疗险免赔额为1万元，则：

  • 方式一 （固定免赔额1万元）：可报销金额为$（5万 - 2万 - 1万） \times 赔付比例 = 2万 \times 赔付比例$；

  • 方式二 （阶梯式免赔额）：若总自费金额超过2万元，则超过部分按50%赔付，例如总自费2.5万元时，可报销$（2.5万 - 2万） \times 50% = 2500元$。

四、注意事项

1. 免赔额与医保的关系

   若被保险人以社保身份就诊但未通过医保结算，部分产品可能按80%-90%比例报销；

   若先用医保报销再购百万医疗险，需扣除医保报销金额后再计算免赔额。

2. 特殊条款

   • 门诊费用通常不在百万医疗险保障范围内，需符合“住院前7天/出院后30天”的门急诊报销条件；

   • 药品、医疗器械等特殊项目可能单独设定报销比例（如80%）。

建议投保时仔细阅读合同条款，了解具体免赔额金额、赔付比例及除外责任，避免因条款差异影响保障效果。