职工大病医疗保险的参保问题需要从政策规定和实际需求两方面来分析：

一、政策层面的强制性与覆盖范围

1. 职工大病医疗保险的强制性

   根据我国医疗保障体系，职工大病医疗保险属于 强制性保险 ，所有参加职工医疗保险的参保者必须同时缴纳。其中，单位需按每年72元标准缴费（含财政补贴），个人仅需缴纳10元/月。

2. 与基本医疗保险的衔接

   职工大病医疗保险与基本医疗保险存在 衔接机制 ：当参保人员医疗费用超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额时，大病医疗保险将报销75%的个人负担部分。这种叠加保障有效扩大了封顶线并提高了报销比例，降低因病致贫风险。

二、实际需求的考量

1. 基本保障的充分性

   我国基本医疗保险参保率超95%，覆盖超13.6亿人口。对于大多数职工而言，基本医保已能覆盖约60%-70%的医疗费用，大病保险的补充作用显著。若单位缴费和医保报销能够满足主要需求，个人可能认为无需额外购买商业大病保险。

2. 高收入群体的选择

   若职工收入较高且已购买高额商业医疗保险（如百万医疗险），大病补充医疗保险的必要性可能降低。

3. 特殊风险群体的建议

   • 未参保社会医疗保险的人群应优先考虑重大疾病医疗保险；

   • 家庭经济困难或对医疗保障需求较高者，可结合自身情况选择商业补充险种。

三、总结建议

• 必须参加的情况 ：若单位已依法缴纳职工大病医疗保险，且个人经济状况一般，建议参保以获得基本保障；

• 可选择性购买的情况 ：高收入群体或已有充足商业保障者可考虑是否购买补充险种。

职工大病医疗保险的参保是法定义务，其核心作用在于与基本医保形成互补，降低重大疾病带来的经济负担。个人可根据自身经济状况和医疗保障需求，理性选择是否购买商业补充保险。