根据2025年福建莆田医保政策，住院报销金额的计算涉及多个因素，包括起付线、报销比例、封顶线等。以下是具体说明：

一、起付线标准

1. 城乡居民医保

• 首次住院：二级及以上医疗机构起付线为400元，二乙及以下为300元

• 多次住院：每次递减100元，直至为零

• 特殊群体（如百岁以上老人、精神类疾病患者）不设起付线

2. 职工医保

• 首次住院：三级医疗机构起付线为400元，二级为300元

• 多次住院：同城乡居民医保递减规则

二、报销比例

• 普通住院 ：

• 三级医疗机构：45%

• 二级医疗机构：65%

• 一级及以下医疗机构：80%

• 退休人员 ：报销比例最高达97%

• 大病保险 ：

• 起付线后费用按80%比例报销

三、封顶线标准

• 城乡居民医保 ：年度封顶线为12万元

• 职工医保 ：年度统筹基金最高支付限额为50万元（含职工基本医保9万元+职工大额医疗费用补充医疗保险41万元）

四、其他注意事项

1. 门诊报销 ：

• 年度门诊补偿年限额为5000元，超过部分按比例报销

• 门诊检查费、手术费有200元限额

2. 大病补偿 ：

• 起付线后分段补偿，例如5001-10000元补偿65%，10001-18000元补偿70%

• 封顶线为1.1万元

五、计算示例

假设某参保人员2025年住院花费20万元：

1. 扣除起付线 ：20万 - 400元 = 19.96万元

2. 按比例报销 ：

• 三级医院：19.96万 * 45% = 8.982万元

• 大病保险：（19.96万 - 1.1万）* 80% = 11.968万元

• 总计：8.982万 + 11.968万 = 20.95万元（未超过封顶线）

六、总结

• 报销金额 取决于住院级别、费用及是否参保类型（职工/居民）

• 自费部分 包括起付线、封顶线及超过比例的费用

• 建议参保人员及时就医并保留完整票据，以获取最大报销额度

以上信息综合了2025年最新政策文件及莆田市医疗保障局通知。