家里已购医保仍需购买学生医保的关键点在于保障范围差异、报销规则限制及特定需求互补。 学生医保与城乡居民医保/新农合存在服务场景错位、报销比例梯度差异等特性，建议根据医疗需求重叠度、就医便利性及风险覆盖缺口综合判断。

1. 保障范围与服务对象差异
   城乡居民医保侧重基础医疗，覆盖住院和普通门诊；学生医保则针对在校场景优化，包含校医院便捷诊疗（部分学校报销比例达90%）、突发疾病应急处理通道（如24小时校医响应）及附加学平险（涵盖意外伤害/第三者责任）。例如骨折等校园高发意外，学生医保可覆盖门诊治疗费用，而城乡居民医保通常仅报销住院费用。

2. 报销政策的地域性限制
   家庭医保通常绑定户籍地报销比例（如乡镇卫生院住院报销75%-85%），跨区域就读可能产生异地就医备案手续和报销降幅（普遍降低10%-20%）。学生医保直接对接学校所在地医保系统，本地三甲医院住院报销比例可达70%以上，且校医院门诊用药零起付线，更适合学期内高频次小病诊疗。

3. 重复参保的利弊权衡
   政策层面禁止重复报销，但双渠道参保可形成费用补偿组合。例如重大疾病治疗中，城乡居民医保报销后自费部分超过大病保险起付线时，学生医保的二次报销条款（部分学校协议医院可达总费用90%）能有效降低经济负担。需注意两地参保可能产生财政补贴浪费（个人缴费部分可叠加，政府补贴仅归属一个参保地）。

决策建议：若就读地为医疗资源优质区域（如三甲医院集中），优先保留学生医保；若家庭已购买高额商业医疗险且学校位于医保互通城市，可酌情放弃。建议保留家庭医保作为寒暑假返乡期间的衔接保障，同时利用学生医保覆盖在校期间的精准医疗需求。