根据我国社保政策，职工养老保险累计缴费年限不足15年时，有以下几种处理方式可供选择：

一、继续缴费至满15年

1. 单位继续缴费

   若仍在职，单位需继续履行缴费义务，直至缴费年限满15年，之后可正常退休并领取养老金。

2. 个人继续缴费

   若已离职，可转为个人身份继续缴费。需注意：

   • 延缴期间无法享受职工养老金待遇，但不会影响未来养老金计算；

   • 若经济压力较大，可考虑降低缴费档次或暂缓缴费。

二、转入城乡居民养老保险

1. 一次性补缴余下年限

   可将职工养老保险转入城乡居民养老保险，一次性补缴余下的5年缴费年限，达到60岁（男性）或55岁（女性）后按居民养老保险标准领取养老金。

2. 合并个人账户

   职工养老保险个人账户资金可并入城乡居民养老保险个人账户，补缴完成后按新制度计发养老金。

三、其他注意事项

• 停缴与补缴 ：

  若暂时无法缴费，可申请停缴，但需在法定退休年龄前补缴满15年，且期间不享受养老金待遇；

  若中断缴费，需连续缴费满15年才能领取养老金，中断年限不累计。

• 法律风险提示 ：

  单位若以停止用工为由终止劳动关系，职工将失去单位缴费来源，需自行承担缴费责任。

四、建议方案

• 男性职工 ：优先选择继续缴费至满15年，避免转入待遇较低的城乡居民养老保险；

• 女性职工 ：若接近55岁，可评估经济状况选择继续缴费或转保，但需注意退休年龄限制。

建议根据自身年龄、经济状况及退休规划，结合上述方案制定最优策略。若需进一步了解操作流程，可咨询当地社保机构。