退款需要15个工作日的原因主要与退款流程、支付方式和平台规定相关，具体分析如下：

一、15个工作日计算方式

1. 实际工作日定义

   15个工作日通常指连续工作日累计达到15天，期间需剔除法定公休日（每周6天）和法定节假日。例如，三周内累计剔除6天休息日即可达到15个工作日。

2. 法律依据与合理性

   根据《消费者权益保护法》第二十四条，经营者需在收到商品后7日内无理由退货，符合法定解除合同条件的可要求退款。但实际操作中，由于退款需经商家审核、银行处理等流程，15个工作日是综合考虑法律时效与实际操作周期的折中标准。

二、不同场景的退款时效

1. 网购平台退款周期

   • 在线储蓄卡/信用卡支付 ：处理周期为1-7个工作日，直接退回到原支付渠道。

   • 银行转账退款 ：处理周期为1-15个工作日，需经银行核对信息。

   • 分期付款退款 ：处理周期为2-15个工作日，直接连接银行系统。

2. 特殊场景延迟

   • 京东到家等平台可能因财务操作或银行流程延迟1-15个工作日显示已退款，实际需再等银行处理。

三、影响退款时效的因素

1. 支付方式差异

   银行转账因需核验账户信息、反洗钱等流程较慢，而第三方支付渠道处理速度较快。

2. 商家与银行规定

   不同商家、银行及支付渠道的流程差异会导致退款时效不同。例如，部分银行需1-2个工作日处理退款。

3. 合同条款约束

   签订合同时约定的退款时效可能影响实际到账时间，部分协议可能延长退款周期。

四、消费者维权建议

• 保留交易记录 ：保留支付凭证、聊天记录等，便于维权。

• 关注退款进度 ：通过平台客服或银行渠道查询退款状态。

• 协商与投诉 ：若超过15个工作日未到账，可联系商家协商或向消费者协会投诉。

若遇到恶意拖延退款，可依据《消费者权益保护法》第二十五条规定，通过诉讼要求商家承担违约责任。