对于49岁开始缴纳职工社保是否划算的问题，关键在于是否能在退休前缴满最低15年，以及养老金领取金额与缴费年限、基数的关系。以下是详细分析：
1. 缴费年限与退休年龄
- 根据《社会保险法》，领取养老金需满足两个条件：达到法定退休年龄和累计缴费满15年。
- 如果49岁开始缴纳职工社保，女职工的退休年龄为50岁，意味着需在一年内补缴15年费用，这在现实中几乎不可能完成。
- 如果选择以灵活就业人员身份缴纳，退休年龄为55岁，需继续缴费6年才能满足15年缴费要求，因此更适合这一群体。
2. 经济回报分析
- 职工社保养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，缴费年限越长、基数越高，养老金领取金额越高。
- 49岁开始缴费，缴费年限较短，领取的养老金相对较低。如果选择城乡居民养老保险，可一次性补缴15年，但养老金水平较低，仅能提供基本保障。
3. 城乡居民养老保险的替代方案
- 城乡居民养老保险允许一次性补缴15年，退休年龄为60岁，适合缴费时间较短的人群。
- 缴费档次从每年几百元到6000元不等，缴费金额越高，领取的养老金越多。
4. 综合建议
- 如果经济条件允许，建议优先选择职工社保，尽管缴费年限较短，但养老金水平较高。
- 如果无法满足职工社保的缴费年限要求，城乡居民养老保险是不错的选择，但需注意其保障水平相对较低。
49岁开始缴纳职工社保是否划算需根据个人经济状况和退休规划综合考虑，城乡居民养老保险可作为替代方案，确保退休后有基本保障。
