发生医疗费用时，‌应优先使用医保报销，再用意外险补充剩余费用‌。医保属于基础医疗保障，覆盖范围广但报销比例有限；意外险作为商业保险，可针对医保外的自费项目、误工费等进行赔付，两者结合能最大限度降低经济损失。

‌医保报销的优势在于基础性、普惠性‌。医保对药品、诊疗项目有明确目录，符合规定的费用按比例报销，且不区分事故责任（第三方故意伤害除外）。使用医保结算能直接抵扣部分费用，减轻垫付压力。需注意，医保报销存在起付线、封顶线限制，异地就医需提前备案。

‌意外险报销具有补充性、灵活性‌。商业意外险通常涵盖门诊/住院医疗、伤残津贴、身故赔偿，部分产品扩展自费药、救护车费用。但多数意外险要求提供医疗费原始票据，若先用意外险全额报销，医保将因“票据已核销”拒绝赔付。正确的顺序是：医保报销后，凭分割单和票据复印件申请意外险理赔。

‌报销顺序直接影响获赔金额‌。若未按“医保优先”原则操作，可能导致总报销额度减少。例如：某次治疗总花费1万元，医保报销6000元后，意外险可对剩余4000元全额赔付；若直接使用意外险报销，假设其赔付比例80%，仅获8000元，比正确顺序少2000元。特殊情况下（如交通事故涉及第三方赔偿），建议咨询专业机构制定最优方案。

合理利用医保与意外险的报销规则，能实现医疗费用覆盖最大化。理赔时注意保存所有票据原件，及时向保险公司出具医保结算分割单，确保两个报销渠道顺畅衔接。对于存在第三方责任的事故，需依法追究责任方赔偿后再申请保险理赔。