关于女性45岁办理病退是否划算的问题，需要结合个人实际情况综合判断，以下是关键分析：

一、病退的资格条件

1. 年龄要求

   女性年满45周岁且满足缴费年限（≥15年）；

2. 劳动能力鉴定

   需通过劳动能力鉴定委员会鉴定为完全丧失劳动能力。

二、病退与正常退休的待遇差异

1. 养老金计算

   • 病退养老金由基础养老金+个人账户养老金组成，计算方式与正常退休一致；

   • 若提前病退，每提前1年退休，基础养老金减少2%；

2. 初始养老金水平

   45岁办理病退时，缴费年限较短（约9-15年），初始养老金可能低于正常退休（按最低缴费基数计算约800元/月）；

3. 长期待遇优势

   病退后养老金随国家调整（基础养老金+约30%-40%个人账户养老金），且调整幅度通常高于灵活就业人员或继续缴费职工。

三、是否划算的判断依据

1. 缴费年限与待遇平衡

   • 若预计寿命较长且健康状况稳定，病退可提前10年领取养老金，减少缴费年限损失；

   • 若预计寿命较短或健康状况不佳，正常退休后养老金调整带来的收益可能更高。

2. 生活保障需求

   • 病退适合因病无法继续工作且对养老金依赖较大的群体；

   • 若能通过其他方式（如储蓄、投资）弥补初始养老金差额，病退更划算。

四、其他选择建议

• 继续缴费至正常退休 ：若健康状况允许且预计寿命较长，可正常退休以享受全额养老金调整；

• 灵活就业或过渡期 ：若年龄未到病退要求，可考虑灵活就业或进入退休过渡期，待条件成熟再病退。

总结

女性45岁办理病退是否划算，需结合健康状况、寿命预期及养老金调整政策综合判断。若希望尽早获得稳定收入且健康状况允许，病退是合理选择；若对养老金待遇有较高要求且预计寿命较长，可优先考虑正常退休。