惠民保理赔确实存在一些难点和复杂性，主要体现在以下几个方面：

1. 理赔门槛高 ：惠民保通常设有较高的免赔额，一般在1.5万元以上。这意味着参保人在医保报销后，自己需要承担至少1.5万元的费用，超过这个金额的部分才能获得惠民保的报销。对于医保目录外的费用，还需要额外扣除1.5万元免赔额，这导致其在实际使用中更多的是为大病医疗提供保障，而对于小病则帮助有限。

2. 保障不齐全 ：惠民保在报销时，对社保内外的药物和治疗都有相应的门槛和比例限制。即使医保报销后，剩余的自费金额在减去免赔额后，也只能享受50%-70%左右的报销比例。

3. 不保证续保 ：目前市面上的惠民保多为一年期产品，不保证续保。这导致一些参保人面临保障不稳定的问题，例如产品停售、保障内容减少、生病影响续保，甚至将某些疾病视为既往症不再赔付。

4. 理赔流程复杂 ：惠民保的理赔流程相对复杂，需要参保人主动报案并提交相关资料。虽然有些产品支持与医保系统对接，实现出院时直接结算，但仍有许多产品需要参保人自行收集单据并在线申请理赔，这增加了理赔的复杂性和时间成本。

5. 理赔结果不确定 ：由于惠民保的报销规则复杂，且不同地区的赔付状况存在差异，实际理赔结果可能并不理想。有些案例显示，即使住院费用高达14万元，惠民保的赔付金额也可能只有几千元，这可能会让参保人感到失望。

惠民保虽然在价格上具有优势，但在理赔方面存在一定的难度和不稳定性。建议参保人在购买前仔细了解产品条款，评估自身需求，并在条件允许的情况下，考虑配置其他更为全面和稳定的医疗保险产品。