在考虑是否拥有职工医保的情况下还需额外购买医疗保险时，关键在于理解职工医保的覆盖范围和限制以及个人或家庭的健康需求。尽管职工医保提供了较为全面的基础医疗保障，并且通常具有较高的报销比例，但其保障范围和报销上限可能不足以覆盖所有潜在的医疗费用，特别是面对重大疾病或需要特殊治疗的情况时。了解职工医保的具体条款并评估个人风险承受能力是决定是否需要补充商业医疗保险的重要步骤。

职工医保主要面向在职员工及其家属提供基本医疗服务，包括住院费用、门诊费用等，但在实际操作中，职工医保对于某些高端医疗服务、进口药物、特定手术等项目的报销存在限制。这意味着，在遇到一些不在医保报销目录内的高额医疗费用时，患者可能需要自掏腰包支付差额。

考虑到职工医保的起付线和封顶线设置，即未达到一定金额的费用不予报销，而超过最高限额的部分也需要自行承担，这就为个人带来了财务上的不确定性。虽然职工医保有个人账户可用于日常小额门诊费用的支付，但对于长期服药或者患有慢性病的人来说，这些资金可能远远不够。

随着医疗技术的进步，越来越多的新疗法和特效药品被引入市场，然而这些往往不在基本医疗保险的报销范围内。例如，针对癌症的靶向治疗、免疫疗法等昂贵的治疗方法通常需要患者自己负担大部分甚至全部费用。在这种情况下，购买一份合适的商业医疗保险可以有效填补这一空白，减轻经济压力。

值得注意的是，即使已经有了职工医保，根据自身情况适当增加商业医疗保险依然是十分必要的。这不仅能提高生活质量，还能为自己和家人构建更加坚实的健康防护网。尤其是在面对突发的重大疾病时，充足的保险保障能够确保及时获得最佳治疗方案，而不至于因为担心费用问题而延误病情。

即便已经参加了职工医保，鉴于其存在的局限性和个人对更高层次医疗服务的需求，合理规划并选购适当的商业医疗保险是非常明智的选择。这样做不仅有助于应对不可预见的高额医疗开支，也为家庭成员提供了更全面的健康保护。