附加医保外医疗费用责任险20万元的保额是否足够，需结合具体事故情况和保障需求综合判断，具体分析如下：

一、20万元保额的局限性

1. 覆盖范围有限

   该险种仅覆盖医保目录外的医疗费用，而交通事故通常属于医保外赔付范围，因此无法通过医保报销。

2. 极端情况不足

   • 若事故导致重伤或多人伤亡，20万元可能无法覆盖所有医疗费用。例如，重大疾病或复杂伤情可能产生高额药费或手术费用。

   • 若涉及多辆机动车或高额医疗费用，20万元保额可能迅速耗尽。

二、选择建议

1. 评估风险承受能力

   • 保额选择需结合家庭经济状况和事故风险。若经济条件较好且风险较低，可考虑50-100万元；若经济一般，建议至少50万元。

2. 关注共享保额选项

   • 部分产品支持与三者险共享保额（如300万元），可提高总保额。例如，三者险1000万元+附加医保外200万元=1200万元保障额度。

3. 结合其他险种

   • 三者险保额建议不低于100万元，医保外附加险可作为补充。若对费用有更高需求，可考虑百万医疗险等。

三、注意事项

• 免责条款 ：医保外用药责任险通常有2万元免赔额，且需符合《临床诊疗指南》及医保目录标准。

• 保费与保额匹配 ：保额越高，保费也越高。例如，百万保额可能比20万元保额产品贵数倍。

20万元保额在极端情况下可能不足，建议根据实际需求选择更高保额，并关注共享保额等灵活配置方式。