职工医保退休时未缴满缴费年限，可通过一次性补缴、继续缴费或转为居民医保三种方式解决。不同地区政策差异较大，例如浙江需累计缴费20年，十堰则要求男30年/女25年且本地实际缴费满12年。补缴金额通常以当地社平工资为基数计算，灵活就业人员还可选择按月延续缴纳。
一、补缴政策因地而异
部分地区允许一次性补足差额年限，例如浙江按最低月缴费基数（如4462元）和费率（6%）计算补缴金额，5年需补缴约1.6万元。十堰则要求同时补缴职工大额医疗费用补助费，总费用可能超3万元。补缴后即可享受退休医保待遇，包括个人账户划拨和更高报销比例。
二、继续缴费至规定年限
若无法一次性补缴，可选择以在职身份继续缴费。例如广西南宁允许不足25年者按月缴费至达标，期间仍享受在职医保待遇。需注意，延迟退休政策实施后（如2025年起男性每4个月延迟1个月退休），缴费年限可能需同步延长。
三、转为居民医保的利弊
居民医保年缴费较低（通常数百元），但报销比例和额度低于职工医保，且无个人账户。适合无法承担补缴费用或继续缴费的退休人员，作为基础保障过渡。
提前规划缴费年限是关键，年轻时连续参保可避免退休时高额补缴压力。建议咨询当地医保部门，根据经济状况和医疗需求选择最优方案，确保退休后持续享受医疗保障。
