职工退休时医保缴费年限不足，可通过一次性补缴、继续按月缴费、转为城乡居民医保三种方式解决。关键点在于补缴金额计算依据当地社平工资，且补缴后立即享受终身医保待遇，具体政策因城市而异。
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一次性补缴
退休时若差3-5年缴费年限，多数城市允许按退休时上年度社平工资为基数补缴（费率通常为4%-8%）。例如某地社平工资8000元，按6%费率补缴5年需支付8000×6%×12×5=28,800元。补缴后次月即可享受报销待遇，无需等待期。 -
延续按月缴费
选择继续工作或灵活就业缴费至规定年限（一般要求累计15-30年）。期间医疗费可正常报销，但退休金与医保待遇不同步，需注意部分城市对延续缴费设年龄上限（如男性不超过65岁）。 -
转城乡居民医保
补缴成本过高时，可转为年缴制的居民医保（年费300-800元），但报销比例下降10%-20%，且需终身缴费。适合补缴差额超过10年或经济困难人群。
特殊情形处理：
- 医保视同缴费年限：国企下岗职工等群体可凭档案认定92年以前工龄抵算缴费年限。
- 转移接续：跨省就业者需合并各地缴费记录，重复参保时段不累计。
建议退休前2年核查缴费记录，优先选择一次性补缴以锁定待遇。经济压力大时可申请分期支付，部分城市对退役军人、残疾人有缴费减免政策。
