沪惠保的报销机制涉及“累计赔付”和“年度限额”两个核心要点，具体如下：

一、累计赔付机制

1. 免赔额累计计算

   沪惠保的2万元免赔额采用 年度累计计算 方式。即参保人在一个保单年度内，医保目录外住院自费医疗费用累计超过2万元时，超出部分即可获得报销。

   例如：某参保人2023年6月因疾病住院花费5万元，医保报销后自费2万元，2023年底前累计自费3万元，2024年再次住院花费3万元时，无需再累计2万元即可获得报销。

2. 赔付比例差异

   • 非既往症人群 ：报销比例为70%；

   • 既往症人群 ：报销比例为50%。

二、年度限额条款

1. 单次赔付上限

   无论累计赔付金额多少，沪惠保对单一住院事件的赔付总额不超过100万元。当累计赔付金额接近或超过100万元时，后续赔付比例可能降低或终止保障。

2. 长期住院处理

   若被保险人在保险期间内持续住院且保险期间未结束，保险公司将继续按约定比例赔付，但最长不超过30天。

三、其他注意事项

• 报销范围 ：仅限医保目录外自费费用（如特定药品、手术材料等），不包含基本医保个人自负和分类自负部分；

• 门诊费用 ：不在报销范围内。

沪惠保采用 年度累计赔付 机制，但设有100万元的单次赔付上限，且保障期间内持续住院可延长赔付期限。