关于45岁病退是否最划算的问题，需要从养老金待遇、健康风险和长期生活保障等多方面综合考量，以下是具体分析：

一、养老金待遇对比

1. 基础养老金与缴费年限的关系

   养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，遵循“多缴多得”的原则。45岁病退比60岁正常退休少缴15年养老保险，因此基础养老金会减少约30%-40%。

2. 病退的特殊补贴

   病退人员每月可获医保报销（如北京地区约97元）及约200元养老金调整补贴，但初始养老金水平仍低于正常退休人员。

3. 总待遇评估

   若按最低缴费基数计算，45岁病退每月养老金可能仅800-900元，而60岁正常退休基础养老金+调整后约可达1500元以上，长期来看正常退休的养老金总额更高。

二、健康风险与生活质量

1. 完全丧失劳动能力的限制

   病退需经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力，但退休后可能面临长期卧病、生活自理困难等问题，生活质量可能显著下降。

2. 提前退休的悖论

   虽然提前退休可避免老年疾病风险，但养老金减少的幅度可能抵消健康改善带来的经济收益，甚至导致晚年生活拮据。

三、政策与个人选择的权衡

1. 政策初衷与个体差异

   国家实行特殊工种提前退休政策，旨在保障特定群体的基本生活，但未考虑个体健康差异。对于健康状况较差者，提前退休可能并非最优选择。

2. 灵活选择建议

   • 若预计寿命较短或健康状况持续恶化，病退可提前获得经济保障。

   • 若健康状况稳定且预期寿命较长，建议正常退休以享受更高养老金待遇。

四、其他注意事项

• 病退与退休待遇的独立性

  病退后不会影响未来达到正常退休年龄的待遇，但初始养老金会减少。

• 地区政策差异

  不同地区的医保报销比例和养老金调整幅度可能不同，需结合当地政策综合判断。

45岁病退在养老金待遇上确实能提前5-10年领取，但需权衡健康风险与经济收益。建议根据个人健康状况、预期寿命及生活需求，结合专业评估后做出决策。