根据我国社保政策，职工医保和居民医保是两种不同性质的医保制度，存在以下核心差异和解决方案：

一、政策性质差异

1. 覆盖人群不同

   • 职工医保 ：覆盖城镇职工及灵活就业人员，由单位或个人缴费，保障待遇较高。

   • 居民医保 ：主要覆盖城乡居民（含农村合作医疗），属于基本医疗保障，缴费标准较低。

2. 待遇水平差异

   职工医保的报销比例（约60%-70%）高于居民医保，且无封顶线；居民医保设有起付线、封顶线等限制。

二、重复参保处理方式

1. 退费处理

   • 未生效居民医保 ：若居民医保待遇享受期未开始（如跨年缴费），可申请退还重复缴费金额。

   • 重复缴费职工医保 ：若以个人身份参保且未享受职工医保待遇，可申请退还重复部分的费用。

2. 停保处理

   • 若已参加职工医保，需先停缴居民医保，待职工医保待遇生效后自动生效。

   • 停保后若需恢复居民医保，可重新参保（部分地区需办理停保手续）。

三、特殊情况说明

1. 灵活就业人员

   若同时缴纳职工医保和居民医保，建议保留职工医保，停缴居民医保。若中途转换工作单位，可申请退还未生效的居民医保费用。

2. 退休人员

   • 若同时缴纳职工医保和城乡居民医保，需根据退休规划选择保留其中一种。若以职工身份退休，可将城乡居民医保退掉，保留职工医保待遇。

四、注意事项

• 报销冲突 ：两者不可同时报销，医疗费用需选择其中一份进行报销。

• 地区政策差异 ：具体退费流程和比例可能因地区政策不同存在差异，建议咨询当地医保经办机构。

建议根据自身参保目的和实际情况，及时与医保机构联系，避免重复缴费或影响待遇享受。