根据我国现行社保政策，退休时基本养老保险累计缴费不足15年的，可通过以下三种方式解决：

一、继续缴费至满15年

1. 延长缴费

   参保人员可继续按月缴纳养老保险费用，直至累计缴费年限满15年，之后按月领取基本养老金。

   • 特殊情况 ：2011年前参保人员延长缴费5年后仍不足15年的，可一次性缴费至满15年。

2. 灵活就业人员养老保险

   可将职工养老保险转为灵活就业人员养老保险，个人需承担20%的缴费比例，直至缴费年限满15年。

二、转入城乡居民基本养老保险

1. 直接转入

   未满60周岁的参保人员可逐年缴费至满60周岁后按月领取基础养老金和个人账户养老金；年满60周岁但缴费年限不足15年的，可申请一次性补缴至满15年。

2. 一次性补缴

   部分地区允许60岁以上人员一次性补缴城乡居民养老保险，但需符合当地政策规定。

三、终止缴费并领取个人账户余额

1. 申请终止

   参保人员可书面申请终止职工基本养老保险关系，社保机构审核通过后，将个人账户储存额一次性支付。

2. 注意事项

   终止缴费后无法再享受职工养老保险待遇，且单位缴费部分无法追回。

补充说明

• 政策调整 ：2025年后若累计缴费不足15年，将不再享受一次性补缴政策，只能选择上述三种方式。

• 地区差异 ：城乡居民养老保险的缴费档次和待遇水平低于职工养老保险，建议根据经济状况谨慎选择。

建议参保人员根据年龄、经济状况及退休规划，结合当地社保政策，选择最适合的解决方案。