退休金交 20 年和 15 年主要有以下区别：
缴费金额不同
- 缴纳 20 年的总费用要高于 15 年。职工养老保险由单位和个人共同缴费，居民养老保险由个人缴费，缴费时间越长，缴纳的费用就越多。
养老金待遇不同
- 基础养老金：基础养老金 =(退休上年度社会平均工资 ×(1 + 本人平均缴费指数)÷2× 缴费年限 ×1%。在社会平均工资和本人平均缴费指数相同的情况下，缴费 20 年的基础养老金要高于缴费 15 年。例如，社平工资为 8000 元，本人平均缴费指数为 0.6 时，缴费 15 年基础养老金为 960 元，缴费 20 年则为 1280 元。
- 个人账户养老金：个人账户养老金 = 养老保险个人账户的余额 ÷ 退休年龄确定的计发月数。缴费时间越长，个人账户积累的余额越多。如按 60 岁退休，缴费 15 年个人账户余额假设为 9 万元，每月个人账户养老金约为 647 元；缴费 20 年个人账户余额假设为 12 万元，每月个人账户养老金约为 863 元。
养老金增长不同
养老金调整通常通过定额调整、挂钩调整和倾斜调整进行。挂钩调整与养老金水平和本人缴费年限挂钩，缴费年限长、养老金水平高，增加的钱数会更多。如山东省 2023 年养老金调整，15 年（含）以下部分，每满 1 年，月增加 1.2 元；16 年以上至 25 年的部分，每满 1 年，月增加 1.4 元。
去世后待遇不同
参保人去世后，基本养老保险可给付丧葬费、抚恤金、返还养老保险个人账户余额、供养亲属生活困难补助等。缴费 20 年的这些待遇通常比缴费 15 年的要高。例如，根据遗属待遇办法，养老保险每多缴费一年，抚恤金的标准就会提升一个月的城镇居民月人均可支配收入。
