根据《社会保险法》及相关政策规定，退休时社保缴费年限不足15年的处理方式主要有以下几种选择，具体适用条件及操作建议如下：
一、延长缴费至满15年
- 基本养老保险累计缴费不足15年
可以选择继续缴费至满15年，按月领取基本养老金。若参保时间较长（如实施前参保），延长缴费5年后仍不足15年的，允许一次性缴费补足。
- 灵活就业人员及个体户
若为灵活就业人员或个体工商户，需以灵活就业身份继续缴费至满15年。
二、转入城乡居民养老保险
- 适用条件
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达到法定退休年龄但缴费不足15年；
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无法继续缴纳职工养老保险。
- 待遇特点
按城乡居民基本养老保险规定领取基础养老金+约139元/月的个人账户养老金（2025年数据），总待遇低于职工养老金但高于无养老金。
三、一次性补缴
- 特定人群
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2011年7月前参保 ：到达法定退休年龄时缴费不足15年，可一次性补缴；
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知青群体 ：1961-1982年下乡知青，男性65岁、女性60岁，需在2011年前参保，可一次性补缴。
- 限制条件
2011年7月后参保人员、灵活就业人员及个体户无法直接一次性补缴。
四、其他注意事项
- 视同缴费年限
1992年前的工龄（如军龄、知青下乡时间、国企改制前工龄）可按比例计入缴费年限。
- 终止职工养老保险
若不愿继续缴费且不转入居民保险，可申请终止职工基本养老保险关系，领取个人账户储存额（约35%）。
- 地区政策差异
具体补缴比例、年限及待遇可能因地区而异，建议咨询当地社保部门。
五、建议方案选择
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优先延长缴费 ：适合经济基础较好、预期寿命较长的人群；
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经济条件允许者 ：可考虑一次性补缴或转入居民保险；
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灵活就业者 ：建议以灵活就业身份继续缴费。
建议根据自身年龄、健康状况、经济能力及退休规划，结合上述方案选择最适合的过渡方式，并尽早与单位或社保机构沟通具体操作流程。
