医保卡返钱与不返钱的主要区别体现在参保类型、缴费标准、待遇享受等方面，具体分析如下：
一、参保类型差异
- 职工医保
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由单位缴费（单位8%、个人2%）或个人缴费（灵活就业人员4%）。
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若单位缴费，每月按缴费基数的一定比例（如8%）向个人账户返钱，用于门诊、药店购药等。
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若个人缴费（如灵活就业人员），通常无个人账户返钱。
- 城乡居民医保
- 按年缴费，无个人账户，所有费用纳入统筹基金，不向个人返钱。
二、缴费标准与待遇
- 缴费档次影响
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职工医保按8%缴费档次返钱，灵活就业人员若选择4%低档次则无返钱。
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城乡居民医保无缴费档次区分，均无返钱。
- 退休待遇差异
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职工医保缴费满15年且退休后办理退休手续，可享受终身免费医疗保险待遇，返钱停止。
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城乡居民医保需持续缴费，未缴满规定年限则无法享受退休医保待遇。
三、功能与使用范围
- 医保卡功能
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返钱时医保卡具备门诊、药店购药、住院报销等基础功能。
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居民医保因无个人账户，医保卡仅限住院报销，门诊需自费。
- 返钱金额与地区差异
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返钱金额与当地社会平均工资、个人缴费基数及年龄相关，不同地区政策存在差异。
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返钱比例通常随年龄增长而提高，例如职工医保60岁以上可能提高返还比例。
四、特殊情况说明
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若职工医保缴费未满年限或退休后未办理退休手续，个人账户将停止返钱。
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城乡居民医保参保人若连续中断缴费超过2年，将失去医保待遇。
综上，医保卡返钱与不返钱的核心区别在于参保类型（城职职工与城乡居民）、缴费标准及待遇享受机制。建议根据自身参保类型和政策规定，合理规划医保缴费与待遇使用。
