职工医保个人账户金额的变化规律如下：

一、年龄与返钱比例的关系

1. 在职职工

   • 45岁以下 ：按个人缴费基数的2.5%返钱

   • 45-55岁 ：按3.8%返钱

   • 55岁以上至退休前 ：按4%返钱

   • 退休后（70岁以上） ：按5.8%或6.8%返钱（部分地区政策差异）

2. 退休职工

   • 退休后不再缴纳医保，但个人账户按上年度基本养老金或全省平均工资的4.3%-6.8%返钱，且随年龄增长比例提高。

二、其他影响因素

1. 缴费基数

   • 个人账户金额与缴费基数直接相关。若缴费基数提高，个人账户返钱金额也会增加。

2. 地区政策差异

   • 不同城市对退休人员返钱比例的设定不同。例如：

     • 北京 ：70岁以下按4.3%返钱，70岁以上按4.8%

     • 上海 ：退休人员固定每年1400元或1575元

   • 在职职工的返钱比例也因地区而异，如北京35-45岁按3%返钱，45岁以上按3.8%。

三、示例说明

• 在职职工李女士（36岁，月缴费基数4000元） ：2019年个人账户新增金额为 $4000 \times 12 \times 3% = 1440$ 元。

• 退休职工吴先生（47岁，灵活就业人员） ：2019年个人账户新增金额为 $3125 \times 12 \times 4% = 1500$ 元。

四、注意事项

• 个人账户金额每年年初统一划入，不随工资变化而调整。

• 若对账户金额有疑问，建议通过社保部门或银行查询明细。

职工医保卡里钱变多的主要原因是在职期间单位缴费部分按比例划入个人账户，而退休后因返钱比例提高且无需缴费，导致账户金额增加。