退休人员 不能直接使用社保（养老保险）作为贷款 ，主要原因如下：

一、社保贷款的资格限制

1. 年龄限制

   银行普遍将退休人员排除在外，主要因年龄超过60周岁（部分地区放宽至65周岁）。退休后无稳定收入来源，银行无法评估还款能力。

2. 收入证明要求

   贷款需提供稳定收入证明，而退休金属于基本生活保障， 不能作为收入证明 使用。

二、特殊贷款渠道

1. 政府贴息助保贷款

   部分银行（如哈尔滨银行）与社保部门合作推出“助保贷款”，通过政府担保贴息帮助缴费困难群体续缴养老保险。但此贷款 不直接用于偿还养老金 ，而是用于补缴保费。

2. 住房公积金贷款

   若退休人员仍有住房公积金且符合其他贷款条件，可申请住房公积金贷款，但需注意公积金贷款同样受年龄限制（通常为60周岁以下）。

三、其他注意事项

• 退休金与贷款额度 ：若退休人员有房产等抵押物，可申请抵押贷款，但需提供退休金流水等辅助证明，且贷款额度通常较低（如全省上年度社会平均工资的60%为基数，按20%比例确定）。

• 代缴养老保险的贷款 ：部分城市允许在职职工以本人或配偶名义申请贷款缴纳养老保险，但 退休后不可再申请此类贷款 。

总结

退休人员若需资金周转，建议通过政府补贴、家庭支持或合法抵押物申请贷款，而非直接依赖社保。具体操作前需咨询当地银行或社保机构，了解最新政策与办理流程。