关于45岁开始自己缴纳职工医保是否划算，需结合个人经济状况、医疗保障需求及未来规划综合判断，具体分析如下：

一、职工医保的优势

1. 高报销比例

   职工医保的报销比例通常较高，门诊报销可达70%以上，二级医院可达80%，社区小医院甚至90%。长期来看，医疗支出较高的人群（如慢性病患者）能显著减轻经济负担。

2. 退休后终身享受待遇

   只需累计缴费满25年（男性）或20年（女性），退休后无需再缴费即可终身享受医保待遇。若未达标年限，可通过一次性补缴完成缴费要求。

3. 医保返款与个人账户积累

   部分城市职工医保个人账户按缴费比例返还（如8%缴费时返还2%），可用于门诊、药店等自费项目。

二、潜在劣势

1. 缴费压力较大

   个人需承担8%-12%的缴费比例，若收入较低，可能对经济造成一定压力，尤其在没有稳定收入来源的情况下。

2. 缴费年限较短

   45岁开始参保，到退休时累计缴费年限可能不足25年（男性）或20年（女性），需通过补缴延长待遇，但补缴费用可能较高。

三、建议方案

1. 经济条件允许者

   若能承担较高月缴费用，建议选择职工医保，以获得更全面的医疗保障和退休后的终身待遇。

2. 经济压力较大者

   可优先选择居民医保，费用较低且压力较小；同时建议搭配商业养老保险，补充养老保障。

3. 灵活就业人员

   可单独缴纳职工医保和养老保险，或选择城乡居民医保（需每年缴费且报销比例较低）。

四、总结

45岁开始缴纳职工医保的划算性取决于个人经济实力和医疗需求。若重视长期医疗保障且预算充足，职工医保是更优选择；若预算有限或希望降低医疗支出，可考虑居民医保或商业保险。无论选择何种方案，早参保总比晚参保更有利于规避健康风险。