现金价值或全款

保单失效后退保的金额取决于失效原因和保险类型，具体可分为以下几种情况：

一、按失效原因划分

1. 犹豫期内退保

   在签收合同回执后10-15天的犹豫期内退保，可退还全部保费（扣除约10元工本费）。

2. 宽限期内退保

   长期险产品通常有60天宽限期，期间可补缴保费或退保。若在宽限期内退保，保险公司按保单现金价值退还，一般可退还20%-70%的已缴保费。

3. 永久性失效退保

   • 正常失效 ：超过宽限期且未复效的保单，退保时只能退还保单现金价值（约20%-30%的已缴保费）。

   • 保险期满失效 ：若保单已到期且未续保，退保不退还任何费用。

二、按保险类型划分

1. 短期险种（如定期寿险、意外险）

   中途退保通常可退还50%-80%的已缴保费。

2. 长期险种（如重疾险、终身寿险）

   前期退保比例较低（约20%-30%），随着投保年限增加，退保比例可能提高至50%-70%。

3. 返还型保险

   若投保理财性质产品，退保时可退还现金价值加上未领取的分红。

三、注意事项

• 现金价值计算 ：失效后退保金额以保单失效时的现金价值为准，计算公式为： $$\text{现金价值} = \text{保费} \times \left(1 - \text{已交保费比例}\right) \times \left(1 - \text{退保手续费率}\right)$$

  具体比例因保险公司和产品类型而异。

• 复效条款 ：部分产品失效后可通过补缴保费恢复保障，需在两年内申请复效。

建议退保前仔细阅读保单条款，了解现金价值计算方式及退保限制，避免因信息不对称造成损失。