关于保险停交失效和退钱的问题，综合权威信息整理如下：
一、停交失效时间
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宽限期
保险合同通常设有60天宽限期，期间保险公司仍需承担保险责任。若在此期间补缴保费，保单可恢复效力。
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宽限期后失效时间
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一般情况 ：超过60天未缴费，保单进入 暂时失效期 ，2年后永久失效。
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特殊情况 ：部分长期保险产品可能在宽限期后进入2年复效期，但需重新核保，核保不通过则失效。
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二、退保流程与现金价值
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中途退保
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若停缴时间未超过2年，可办理退保，退还保单现金价值（通常为已缴保费的70%-80%）。
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若超过2年，保单永久失效，只能按现金价值退保。
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退保时间限制
- 保单失效后，投保人可随时办理退保手续，但需承担退保费用及损失。
三、其他注意事项
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医疗保险 ：停缴3个月以上视为自动退保，医疗费用需自费。
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养老保险 ：累计缴费满15年才能领取养老金，停缴不会直接失效，但影响退休待遇。
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建议 ：购买保险前应仔细阅读合同条款，避免因缴费中断影响保障。若短期内无法缴费，可咨询保险公司是否提供保单贷款、减额缴清等替代方案。
（注：具体条款可能因保险公司和产品类型不同存在差异，建议通过官方渠道核实。）
