根据相关法律规定和保险合同条款，保险断交两年后的退保问题需分情况说明：

一、断缴两年后的退保状态

1. 保单终止与现金价值退还

   保险合同通常约定，长期保险产品缴费两年后进入终止期，此时保单失效且无法恢复。保险公司将按保单现金价值退还投保人，但该金额通常仅为已缴保费的20%-30%。

2. 自动退保与复效条款

   • 若断缴超过两年，保单将进入永久失效状态，需通过退保流程终止合同。

   • 若在两年内（含两年）断缴，需注意保险公司可能存在的60天缴费宽限期。宽限期内保单仍有效，但超过宽限期后进入2年复效期。若复效期内补缴保费，需重新计算等待期。

二、退保所需材料

投保人需携带以下材料办理退保手续：

1. 基础材料 ：身份证、保单原件及复印件；

2. 特殊情况补充 ：若委托他人办理，需提供授权委托书及代办人身份证明。

三、退保损失与建议

1. 损失评估

   退保损失主要体现在已缴保费与现金价值的差额，通常损失较大。建议投保人仔细阅读保单条款，了解现金价值计算方式。

2. 替代方案

   • 复效后缴费 ：若两年内经济状况允许，可申请复效并补缴保费，但需接受重新计算等待期；

   • 保单贷款 ：部分保险公司允许投保人以保单现金价值为抵押申请贷款，缓解短期资金压力。

四、注意事项

• 保障缺失风险 ：长期断缴可能导致保障缺失，建议根据自身需求重新规划保险方案；

• 合同条款细则 ：不同保险公司对现金价值、退保流程等细节存在差异，建议通过官方渠道核实具体条款。

保险断交两年后仍可退保，但需承担较大损失。建议根据实际情况权衡利弊，避免因冲动决策影响保障效果。