无自费门槛

百万医疗险中的“0免赔”是指在保障范围内，被保险人无需支付任何免赔额即可获得保险公司全额赔付的保险产品。具体含义和特点如下：

一、核心定义

• 0免赔额 ：指医疗费用报销的起点为0，即只要符合保险责任范围内的医疗费用，保险公司均会按约定比例赔付，无需被保险人先行承担任何费用。

二、运作机制

1. 报销流程

   被保险人产生的医疗费用需先通过社保报销，剩余部分扣除免赔额后，再按百万医疗险的赔付比例进行二次报销。对于0免赔产品，二次报销时无需再扣除1万元免赔额。

2. 实际案例

   假设某人因疾病产生医疗费用5万元，其中社保报销3万元，剩余2万元。若购买0免赔百万医疗险（赔付比例为80%），则保险公司直接赔付2万元×80%=1.6万元，被保险人实际自付4000元。

三、优势与注意事项

1. 优势

   • 降低自费压力 ：尤其对小额医疗费用（如门诊、小额手术等）的保障更全面。

   • 既往症保障 ：部分产品可覆盖既往症，且免赔额可能更高（如2万元）。

   • 高端医疗覆盖 ：部分产品包含特需部、国际部就医服务。

2. 注意事项

   • 非0免赔产品 ：多数百万医疗险仍设1万元免赔额，0免赔产品通常为一年期且不保证续保，存在停售风险。

   • 条款细则 ：需关注免责条款，如住院天数、药品/诊疗手段限制等。

四、适合人群建议

• 高风险人群 ：如慢性病患者、家庭经济支柱，可降低重大疾病或意外带来的经济负担。

• 年轻消费者 ：选择保证续保的产品，但需权衡保费与保障期限。

0免赔百万医疗险通过消除自费门槛，提供更高额度的医疗保障，但需注意产品续保条款和保障范围，避免遗漏重要保障内容。