百万医疗险的免赔额设置需结合个人需求和预算综合考量，以下是关键对比分析：

一、核心差异

1. 赔付门槛

   • 有免赔额（如1万） ：需自费1万元后保险公司开始赔付，小额费用需自行承担。 - 0免赔 ：无自费门槛，所有符合保障范围的医疗费用均可直接赔付。

2. 保费差异

   • 0免赔产品因风险较高，保费通常比1万免赔产品高2-3倍。 - 1万免赔产品保费较低，适合预算有限的人群。

二、适用场景建议

1. 选择0免赔的情况

   • 高风险人群 ：如儿童（0-17岁可投保，其他产品需满28天）、老年人或慢性病患者，避免续保风险。 - 保障需求高 ：若希望覆盖小额疾病（如中耳炎、肺炎等）或院外药费用，0免赔可减少自费压力。 - 搭配使用 ：建议与小额医疗险结合，先用小额医疗险抵扣1万免赔额，再通过百万医疗险报销大额费用。

2. 选择1万免赔的情况

   • 预算有限 ：年轻健康人群或长期持有保单者，可降低保费支出。 - 续保稳定 ：赔付率较低的产品续保风险较小，适合长期保障需求。 - 补充保障 ：可重点关注中端医疗责任（如精神疾病、特定门诊），通过附加条款提升保障。

三、注意事项

• 产品条款 ：部分0免赔产品可能限制精神类疾病或特定药品报销，需仔细阅读保障范围。- 续保政策 ：0免赔产品若连续赔付率过高，可能面临停售风险，需关注产品续保条款。- 替代方案 ：若预算紧张，可考虑混合保障方案，如百万医疗+小额医疗险的组合。

四、总结

两者无绝对优劣，需根据年龄、健康状况、预算及保障优先级判断。若追求极致保障且能承受较高保费，0免赔是更优选择；若注重性价比和续保稳定性，1万免赔产品更适合。