降低保费、控制风险

百万医疗险设置一万元免赔额的原因可从以下三方面综合理解：

一、核心功能与风险聚焦

百万医疗险的核心目标是覆盖因重大疾病或意外导致的高额医疗费用（如癌症治疗、器官移植等），而非日常小额开销。通过设定一万元免赔额，保险公司能够将资源向真正需要大额赔付的风险转移，避免因大量小额理赔而增加运营成本。

二、保费成本控制与合理性

1. 降低小额赔付频率 ：免赔额过滤了每年仅占医疗费用10%左右的小额支出（如门诊、小手术等），显著减少保险公司赔付次数，从而降低运营成本。

2. 保持保费普惠性 ：通过自留1万元风险，保险公司可以将保费降低5-10倍，使更多人能以较低费用获得高额保障。

三、防范道德风险与理性就医

1. 抑制滥用医疗资源 ：若无免赔额，可能诱导被保险人频繁住院以获取报销，导致保费上涨或产品停售。

2. 培养费用意识 ：被保险人需在自费1万元后才能获得百万医疗的报销，这促使他们更加谨慎选择医疗服务，避免不必要的浪费。

补充说明

• 与医保的互补性 ：医保覆盖约50%-60%的自费部分（如自费药、进口器械等），免赔额1万元可视为社保与商保的衔接，形成“社保+商保”的保障体系。

• 适合人群建议 ：若对1万元免赔额有顾虑，可选择家庭共享免赔额产品（如2万免赔额）或搭配小额医疗险，实现更全面的医疗保障。

一万免赔额是百万医疗险在风险控制、成本优化和用户教育之间平衡的结果，既保障了产品功能，也维护了市场稳定性。