不晚

45岁女性开始购买社保是否晚，需结合政策规定、个人规划及经济状况综合判断，具体分析如下：

一、政策规定与退休年龄

1. 法定退休年龄

   女性职工法定退休年龄为50岁（操作岗）和55岁（管理岗），而现行法定退休年龄为60岁。 - 若45岁开始参保，至60岁可累计缴纳15年养老保险，满足最低缴费年限要求。

2. 养老金领取条件

   养老保险需累计缴纳满15年，45岁开始缴费可确保在60岁退休时领取基础养老金，但总待遇可能低于更早缴费者。

二、缴费年限与待遇关系

1. 缴费年限越长，待遇越高

   养老金计算公式中，缴费年限与基础养老金和过渡性养老金挂钩，年限越长，每月领取金额越高。

2. 提前退休可能性

   若60岁后经济条件允许，可继续缴费至实际退休年龄，延长缴费年限以增加养老金。

三、经济压力与替代方案

1. 个人缴费与单位缴费差异

   • 个人缴费 ：45岁开始缴，每月需承担8%-16%的社保费用，经济压力较大。

   • 单位缴费 ：若能转职至单位参保，单位承担8%-16%的养老保险，个人仅需2%-8%，但养老金待遇更高。

2. 替代方案

   • 若无法立即转职，可选择城乡居民养老保险（约每月35元），但养老金待遇较低，且无医疗保障。

四、建议方案

1. 最佳缴费时间

   • 若计划60岁退休，45岁开始参保是可行的，可确保缴费年限达标。

   • 若希望提高养老金待遇，建议延迟退休至55岁后参保。

2. 经济压力应对

   • 优先保障养老，可暂缓医疗保险，退休后补缴。

   • 考虑储蓄或投资补充养老，但需评估风险承受能力。

总结

45岁开始购买社保不算晚，但需结合自身退休规划和经济状况。若希望获得较高养老金待遇，建议尽早参保并持续缴费；若经济压力较大，可优先保障基本养老，再根据实际情况调整。