根据国家医保政策，退休时医保缴费年限不足的处理方式如下：

一、继续缴费至达标年限

1. 适用条件

   若退休时未缴满国家规定的最低缴费年限（男性30年/女性25年），但累计缴费年限（含视同缴费年限）已满15年，可继续按月缴费至达标年限。

2. 缴费标准

   按退休时当地医保缴费基数和比例缴纳，通常为缴费基数的7%-10%（如6000元基数按10%比例缴费约600元/月）。

3. 时间限制

   需在退休手续办理前完成缴费，超期可能影响待遇享受。

二、一次性补缴

1. 适用条件

   • 差距年限较少（通常3-5年）；

   • 当地政策允许一次性补缴（如缴费基数×10%×未缴月数）。

2. 费用计算

   以退休时当地医保缴费基数为基数，按10%-12%比例计算补缴金额。例如：

   • 基数6000元，按10%比例，3年需补缴600×12×3=2.16万元。

3. 办理流程

   需向当地社保部门提交申请，审核通过后一次性缴纳费用。

三、转为居民医保

1. 适用条件

   无法一次性补缴或继续缴费（如年老体弱、丧失劳动能力）。

2. 待遇差异

   居民医保提供基础医疗保障，无门诊、住院等大额报销，但缴费门槛低（通常每年几十元）。

3. 注意事项

   转为居民医保后，原职工医保待遇终止，需重新规划医疗保障。

四、其他注意事项

• 视同缴费年限 ：退休时计算医保年限时，会将职工医保制度实施前的连续工龄（如20年工作年限）按比例计入。

• 地区政策差异 ：具体补缴比例、基数标准及年限要求可能因地区而异，建议咨询当地社保机构。

建议根据自身经济状况和退休时间，优先选择继续缴费或一次性补缴，以保障退休后的医疗保障。若经济困难，可咨询当地社会救助部门申请特殊救助。