不能直接退，可转移或等待退休

关于个人缴纳养老保险3年后停止缴费的退保问题，综合相关法律规定和实际情况，具体说明如下：

一、养老保险的退保条件

根据《中华人民共和国社会保险法》及相关政策，养老保险退保需满足以下条件之一：

1. 达到法定退休年龄且累计缴费满15年

2. 达到法定退休年龄但累计缴费不足15年，且未转入其他养老保险

3. 出国定居

4. 死亡

5. 重复参保或单位缴费部分已纳入国家统筹

二、不同情况下的退保处理方式

1. 正常退休

   若累计缴费满15年，可按月领取养老金；若不足15年，可转入新型农村社会养老保险或城镇居民社会养老保险。

2. 缴费不足15年且未补缴

   无法直接领取养老金，需将个人账户储存额一次性退还，单位缴费部分纳入国家统筹基金。

3. 重复参保或单位缴费已纳入统筹

   若存在重复参保（如同时参加职工医保和居民医保）或单位缴费部分已并入其他险种，可申请退保，但仅退还个人账户部分。

4. 出国定居或死亡

   出国定居可申请终止养老保险关系并领取个人账户余额；死亡后，法定继承人可申请领取个人账户资金。

三、灵活就业人员的特殊处理

• 退保损失 ：灵活就业人员若中断缴费，退保时个人账户储存额仅退还80%-100%（部分地区为8%），单位缴费部分不予退还。

• 转移接续 ：建议将养老保险转移至新单位或继续缴费至满15年，退休后按月领取养老金。

四、注意事项

1. 退保非全额退还 ：单位缴费部分无法追回，个人账户退还额仅限缴费年限对应的金额。

2. 政策差异 ：城乡居民养老保险的退保条件与职工基本养老保险不同，需注意区分。

3. 长期影响 ：养老保险是长期保障，建议根据经济状况和养老规划谨慎决策。

五、建议方案

• 继续缴费 ：若经济条件允许，建议继续缴纳至退休，确保基本养老金待遇。

• 转移接续 ：若更换工作单位，可将养老保险转移至新单位；若到外地，可办理异地参保转移。

• 咨询确认 ：具体操作前建议咨询当地社保机构，了解最新政策细则。