城乡居民医保与城镇职工医保的核心区别在于参保对象、缴费方式、保障水平及退休待遇：前者覆盖无固定工作的城乡居民，按年缴费且政府补贴，报销比例较低且需终身缴费；后者针对在职职工或灵活就业者，按月缴费且单位分担，报销比例高并可累计缴费年限享受退休免缴待遇。
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参保对象差异
城乡居民医保主要面向农村居民、城镇非就业人群、学生及持有居住证的常住人口；城镇职工医保则限定为在职职工、个体工商户及灵活就业人员。 -
缴费机制对比
城乡居民医保按年缴纳，个人承担部分费用并享受财政补贴（如2024年个人缴费约380元/年，政府补贴670元）；城镇职工医保按月缴费，单位与个人共同承担（单位比例约8%-12%工资基数），灵活就业者需全额自费。 -
保障水平高低
城乡居民医保住院报销比例约50%-80%，无个人账户；城镇职工医保住院报销达70%-95%，含个人账户可用于门诊购药，且多数地区退休人员报销比例更高。 -
退休待遇分野
城镇职工医保累计缴费满25-30年（男）/20-25年（女）后，退休可终身免缴享待遇；城乡居民医保需每年缴费，中断即停保，无终身保障。
选择建议：稳定就业者优先选职工医保以获取高保障与退休福利；经济压力大或无业群体可选用居民医保作为基础兜底，但需注意不可重复参保。
