根据《社会保险法》及相关政策，退休时社保缴费年限不足15年的处理方式主要有以下几种选择，具体适用情形和操作建议如下：

一、延长缴费至满15年

1. 适用条件

   • 2011年7月1日前参保：延长缴费5年后仍不足15年的，可一次性补缴至满15年

   • 2011年7月1日后参保：需持续缴费至满15年，不支持一次性补缴

2. 操作方式

   • 通过当地社保局或官方渠道提交延长缴费申请，补缴费用按现行缴费标准计算

   • 需注意：灵活就业人员需以灵活就业人员身份参保并缴费

二、转入城乡居民养老保险

1. 适用条件

   • 2025年12月31日前：可补缴居民养老保险制度实施后的未缴年限，满足最低缴费年限后领取待遇

   • 退休年龄≥60岁：需转入户籍所在地的城乡居民养老保险

2. 待遇差异

   • 基础养老金通常低于职工养老保险，例如从3500元降至1100元

3. 注意事项

   • 转入后无法享受职工医保等社保待遇

三、终止职工养老保险关系

1. 适用条件

   • 无其他养老保障：个人账户储存额可一次性退还，但统筹账户部分不予退还

   • 特殊情况：因残疾、重大疾病等无法继续缴费

2. 风险提示

   • 失去职工养老金待遇，建议优先考虑其他方案

四、其他补充说明

• 企业年金 ：若单位已建立企业年金，可作为补充养老保障

• 补缴限制 ：职工养老保险补缴通常需符合当地政策，且2025年后可能暂停补缴

• 地区差异 ：具体缴费标准、待遇水平及操作流程可能因地区而异，建议咨询当地社保机构

建议根据个人经济状况、养老需求及缴费能力综合选择。若选择继续缴费，建议尽早行动以锁定养老金待遇；若经济条件允许，可优先考虑转入居民养老保险以保留基本养老保障。