职工医保住院报销比例不高的原因涉及多个因素，以下是综合分析：

一、医院等级差异

1. 基层与高端医院报销差异显著

   医保政策通过调整报销比例来引导患者合理分流。基层医疗机构（如社区医院）报销比例较高（可达90%-95%），而高级别医院（如三级医院）报销比例较低（通常为60%-85%）。这种差异旨在鼓励小病在基层治疗，大病再转诊至大医院。

2. 起付线标准不同

   基层医院起付线较低（如3万元起付标准），超过部分报销比例更高；高级别医院起付线较高，相同费用段报销比例降低。

二、参保类型与缴费差异

1. 职工医保与居民医保的待遇差异

   职工医保年均缴费较高（几千元），城乡居民医保年人均缴费仅几百元，因此职工医保的报销比例（如住院90%）显著高于居民医保（如65%）。

2. 缴费年限与连续性影响

   长期缴费或连续参保的职工，其报销比例可能更高；缴费中断或欠费可能导致报销比例降低。

三、医疗费用构成与药品目录

1. 乙类药品与自费药品的差异

   乙类药品纳入医保报销范围，平均报销比例约60-70%；甲类药品全额报销，丙类药品（自费药品）则完全自费。

2. 起付线、自费比例及年度支付限额

   医疗总费用需先扣除起付线（500-2000元）、乙类项目自付部分、超过年度支付限额等，剩余部分按比例报销。例如，某地职工医保三级医院3万元起付线后报销85%，二级医院87%，但需扣除20%乙类自付比例。

四、地区政策与就医行为

1. 经济水平与基金收支差异

   不同地区医保基金收支状况不同，导致报销比例存在区域差异。

2. 个人就医选择影响

   未选择医保定点医院或违反医保政策（如非定点就医、过度医疗）会导致报销比例降低。

总结

职工医保住院报销比例受医院等级、参保类型、缴费标准、医疗费用构成及地区政策等多重因素共同影响。建议参保人员根据病情合理选择医疗机构，遵循医保政策以获得更高报销比例。