退休职工医保账户没有余额的原因主要有以下几种情况，需结合具体情形进行判断：

一、政策调整导致个人账户划入减少

自2022年7月起，职工医保单位缴费部分不再划入个人账户，而是纳入统筹基金，仅按统筹地区当年基本养老金平均水平的2%左右划入个人账户。若退休前单位缴费基数较高，改革后个人账户划入额度可能不足以覆盖预期支出，导致账户出现零余额。

二、账户类型与缴费状态

1. 个人账户未启用或激活

   若社保卡未及时申领或激活，个人账户将无法接收资金。需联系发卡银行或社保机构办理激活手续。

2. 个人挂档缴费

   部分退休人员选择继续以灵活就业人员身份参保，此时医保仅限统筹基金报销，个人账户无钱可发。

3. 账户信息不匹配

   若参保人身份证、社保号等信息与医保卡不一致，需到医保窗口办理信息变更。

三、其他常见问题

• 单位缴费延迟 ：退休手续办理后，单位需2-3个月完成缴费，期间个人账户可能暂时无钱。

• 储蓄账户与医保账户混淆 ：部分人误以为医保卡内无钱是储蓄账户（如公务员医疗补助）未到账，需向单位确认。

• 银行账户冻结 ：若参保人银行账户被冻结，医保个人账户将无法接收资金。

建议处理步骤

1. 核对账户状态 ：确认社保卡是否激活，个人信息是否与参保信息一致。

2. 咨询单位或社保局 ：若单位未缴费，可联系单位财务部门；若账户信息错误，需到医保窗口办理。

3. 关注政策调整 ：了解当地医保政策对个人账户划入标准的影响，避免因政策变化导致误解。

若经过上述步骤仍无法解决，建议通过当地社保局官网或热线咨询具体问题。