根据您提供的信息，养老保险缴费基数达到45万元的情况需要结合政策规定和实际情况综合分析：

一、缴费基数上限标准

1. 地区差异

   不同地区的缴费基数上限存在差异。例如：

   • 深圳2022年7月起调整至24,930元/月；

   • 福建省机关事业单位职工上限为19,962元/月，企业职工为19,962元/月，灵活就业人员同样适用。

2. 政策调整

   我国养老保险缴费基数上限通常为当地职工月平均工资的300%，超过部分不计入缴费基数和养老金计发基数。若当地平均工资较低，实际缴费基数可能低于职工实际工资。

二、个人账户积累与养老金计算

1. 个人账户比例

   养老保险个人账户按缴费基数的8%计入，单位缴费部分（如27%）不计入个人账户。

2. 养老金组成

   养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成：

   • 基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限×1%

   • 个人账户养老金=个人账户累计储存额/计发月数

3. 45万元个人账户的潜在影响

   若个人账户累计45万元，说明缴费基数较高且缴费年限较长。例如：

   • 按每月2,000元（24,930元×8%）计入个人账户计算，需缴费22.5年才能积累45万元。

三、可能的情况与建议

1. 缴费基数过高

   若当地平均工资较低，但个人账户累计达45万元，可能通过延长缴费年限降低缴费基数至当地平均工资的60%-300%区间。

2. 政策咨询

   建议咨询当地社保部门，确认缴费基数是否超过上限，以及养老金计发基数和退休年龄等细节。

3. 未来养老金预期

   养老金待遇主要取决于退休时当地平均工资、缴费基数和个人账户积累。若缴费基数持续高于上限，可能降低基础养老金计发基数，但个人账户养老金会增加。

综上，45万元个人账户余额反映了长期高缴费或高缴费基数，需结合政策规定评估养老金最终待遇。