个人养老金的领取期限并不是固定的，而是取决于多个因素，包括但不限于个人账户的余额、投资收益、领取方式（按月、分次或一次性）、以及个人养老金制度的具体规定等。
根据养老保险个人账户的计发月数，如果按照60岁退休计算，职工领自己的钱要到71.5岁才能领完。但是，这仅是基于一个理想化的模型，实际情况下，由于每年的记账利率和可能的养老金增长，实际领取的时间可能会超过139个月。例如，如果养老保险个人账户的年化收益率达到4%，那么理论上可以领取大约180个月左右。
个人养老金的资金账户是封闭运行的，这意味着在未满足特定条件之前，资金不能随意提取。一旦参加人达到了领取基本养老金的年龄、完全丧失劳动能力、出国定居等情形之一，就可以申请领取个人养老金。领取时可以选择按月、分次或者一次性领取，并且可以根据个人需求变更领取方式。
值得注意的是，如果个人账户中的资金在某个时间点被领完，国家规定的养老金统筹账户将继续支付养老金，直到参保人去世为止。因此，即便个人账户内的资金被提前领完，也不会导致养老金停止发放。
对于参加了个人养老金制度的人来说，他们还可以选择购买商业养老保险产品来获得长期的养老待遇。这样一来，即使个人账户的资金耗尽，仍然可以通过商业保险得到持续的经济支持。
最后，考虑到个人养老金的投资收益情况和个人的生命周期规划，每个人的实际领取年限会有所不同。比如，如果一个人选择了高风险高回报的投资策略，并且市场表现良好，其个人养老金账户可能会累积更多的资金，从而延长领取期限；相反，如果市场表现不佳，账户资金的增长速度放缓甚至出现亏损，则可能导致个人账户资金更快地被消耗完毕。
个人养老金何时能领完是一个复杂的问题，它受到多种变量的影响。为了确保晚年生活的财务安全，建议定期评估个人养老金账户的状态，并根据自身情况调整投资策略和领取计划。同时，关注相关政策的变化也很重要，因为政府可能会出台新的措施来优化个人养老金制度。
