职工医保个人账户余额并不等同于职工医保整体保障，具体区别如下：

一、账户性质与资金构成

1. 职工医保包含统筹基金和个人账户两部分

   职工医保基金由统筹基金和个人账户组成，两者独立运作，资金来源包括职工个人缴费（约60%-8%）和单位缴费（约20%-30%）。

2. 个人账户仅限本人使用

   传统上，职工医保个人账户资金仅限参保职工本人使用，不可直接用于其他家庭成员。但根据最新政策（如重庆、湖南等地），个人账户资金可授权给配偶、子女、父母等近亲属使用，用于支付合规医疗费用中的个人自付部分。

二、账户余额的用途

1. 支付个人自付费用

   个人账户主要用于支付参保人员在定点医疗机构或零售药店的政策范围内自付费用，如门诊、住院等。

2. 家庭共济功能

   部分城市（如重庆）允许个人账户资金为近亲属代缴城乡居民医保，但需符合当地政策规定。

三、账户余额与医保待遇的关系

1. 余额为零的原因

   若个人账户余额为零，可能是缴费档次较低（如二档或居民医保）、未发生医疗费用或政策调整导致。

2. 余额滚存机制

   个人账户资金不会因年终结清而清零，未使用的余额会自动滚存至下一年度继续使用。

四、与商业医疗险的区别

商业医疗险允许被保险人及其家庭成员共同使用，而职工医保个人账户仅限本人使用（部分地区除外）。

总结 ：职工医保个人账户余额是医保基金中的一部分，仅限参保职工本人使用，但可通过家庭共济功能扩展至近亲属。其金额受缴费基数、年龄等因素影响，并非简单的缴费金额对应关系。