总体上是划算的
自费灵活就业社保十五年是否亏本，可以从多个角度进行分析：
- 养老金保障 ：
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养老保险和医疗保险都是终身可用的，为自己提供了基本的养老和医疗保障。
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只要缴费满15年，达到退休年龄后就可以领取退休金，保障自己的晚年生活。
- 养老金金额 ：
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养老金的金额与缴费基数、缴费年限和当地社会平均工资等因素有关。缴费基数越高、年限越长，退休后领取的养老金也越多。
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例如，在河南，如果坚持缴满15年，到退休时个人账户余额按最低缴费基数大概有9万元，退休后按月领取的养老金包括基础养老金和个人账户养老金，具体金额与缴费年限和当地社会平均工资挂钩。
- 回本时间 ：
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如果按照最低缴费基数连续缴纳15年，到60岁退休时，理论上可以回本。因为退休后每月领取的养老金加上个人账户养老金，累计起来可以在几年内回本。
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举例来说，每月缴纳848元社保，15年后累计缴费12.72万元，假设每月领取1500元养老金，5年后就能回本，后面领的都是赚的。
- 长期收益 ：
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养老金每年都会增长，活得越久领得越多。此外，养老金的标准会逐年上调，长寿者每月领取的金额也会逐渐增加。
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缴费20年比缴费15年更划算，因为累计多交了5年的社保费用，虽然多交了费用，但退休后养老金的增幅更大，长期来看更划算。
- 风险因素 ：
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需要考虑参保人后期领取养老金的时间是否长久。如果参保人能够领取养老金超过十年以上，那么自费社保就是划算的。
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但是，如果参保人身体状况不好，活不到高龄，那么这笔账可能就不划算了，因为之前缴纳的社保费用可能无法通过领取的养老金完全回本。
建议
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综合考虑 ：自费灵活就业社保十五年总体上是划算的，因为养老金和医疗保险提供了长期保障，且养老金的金额与缴费年限和基数密切相关。
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合理选择缴费基数 ：根据自己的经济情况选择合适的缴费基数，不要盲目追求高退休金而选择过高的缴费基数，以免增加负担。
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长期规划 ：考虑到养老金的长期增长和长寿的风险，建议尽量坚持缴纳社保，确保能够领取到足够的养老金。
综上所述，自费灵活就业社保十五年是划算的，但具体是否亏本还需根据个人实际情况和预期寿命进行综合评估。
