根据国家及地方政策，职工退休时未达到医保年限的解决方案可分为以下几种情况：

一、基本政策要求

1. 累计缴费年限标准

男满30年（360个月）、女满25年（300个月），且实际缴费年限不低于15年（180个月），方可享受退休医保待遇。

2. 视同缴费年限与实际缴费年限

• 视同缴费年限 ：指参保地医保制度实施前符合国家规定的连续工龄或工作年限；

• 实际缴费年限 ：参保后实际缴纳医保的年限；

• 计算公式 ：医疗保险缴费年限=视同缴费年限+实际缴费年限。

二、具体解决途径

1. 一次性补缴

• 适用条件 ：差3-5年且经济条件允许的职工；

• 操作方式 ：以退休时上年度社会平均工资为基数，按60%-8%的比例补缴差额年限，费用计入统筹基金，不划入个人账户；

• 注意事项 ：部分地区对补缴年限有限制（如3年以内），需咨询当地医保机构。

2. 继续按月缴费

• 适用条件 ：经济压力较大但希望保留医保的职工；

• 操作方式 ：退休后按月缴纳医保费用，直至累计缴费年限达标，期间享受基础医疗保障。

3. 转为城乡居民医保

• 适用条件 ：无法一次性补缴或继续缴费的职工；

• 待遇差异 ：报销比例和待遇水平低于职工医保，但无需缴费。

三、其他特殊情况处理

• 单位欠缴处理 ：若退休时单位欠缴，需单位一次性补足欠费及滞纳金；

• 灵活就业人员参保 ：未参加职工医保的退休人员可按灵活就业人员身份补缴，费用计入统筹基金。

四、建议步骤

1. 确认缴费年限 ：核对视同缴费年限与实际缴费年限，计算差额；

2. 咨询当地医保 ：了解具体补缴政策、费用及办理流程；

3. 选择方案 ：根据经济状况选择一次性补缴、继续缴费或转居民医保。

以上方案需结合个人实际情况与当地政策综合判断，建议优先咨询当地医保部门获取最新政策信息。