个人养老金和自己存钱在多个方面存在显著差异，具体区别如下：
一、资金限制与领取方式
- 金额限制
个人养老金每年最多缴纳12000元，超过部分不享受税收优惠；
自己存钱无金额限制，可自由支配。
- 领取条件与灵活性
需满足退休年龄、完全丧失劳动能力等条件后按月或一次性领取，灵活性较低；
自己存钱可随时支取，定期存款到期后取出，活期存款可随时使用。
二、税收优惠政策
- 个税抵扣
缴纳的个人养老金可在综合所得中按12000元/年限额抵税，实际税负降低6000元/年；
自己存钱无税收优惠。
- 领取时纳税
个人养老金领取时按3%税率缴纳个人所得税，不并入综合所得；
部分银行储蓄存款利息需缴纳20%利息税（需注意政策调整）。
三、投资性质与收益
- 投资范围
个人养老金仅能投资于国家规定的金融产品（如公募基金、银行理财等），安全性较高；
自己存钱可选择银行储蓄、股票、基金等多种产品，风险与收益差异较大。
- 预期收益
个人养老金通过专业团队管理，长期收益可能高于银行定期存款利率（如年化4%-6%）；
银行储蓄利率较低（如1.15%），且无税收抵扣。
四、资金安全性
- 账户封闭性
个人养老金账户封闭运行，提前支取损失利息，强制储蓄属性；
银行存款可随时存取，流动性强。
- 风险保障
个人养老金投资产品需符合监管要求，安全性较高；
银行存款受存款保险制度保障（50万元限额）。
总结建议
个人养老金适合希望实现 强制储蓄+税收优惠+长期稳健投资 的人群，尤其适合年轻群体或希望优化资产配置的中年人。若风险承受能力较低，可选择银行定期存款；若追求更高收益，可结合银行理财或基金产品。需注意，个人养老金需持续缴费才能充分享受税收优惠，建议制定长期财务规划。
