医保的钱不够做手术时，可通过多种方式解决资金缺口：优先了解医保报销政策、申请医疗救助或慈善援助、使用家庭共济账户、与医院协商分期付款，或通过商业保险补充保障。关键在于根据费用缺口大小和个人经济状况，选择最合适的解决方案。
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核查医保报销范围与比例
手术费用通常分为医保目录内和自费部分。首先需确认手术项目、药品及耗材是否在医保目录内，并了解当地报销比例（如三级医院报销60%-85%，社区医院可达90%）。若目录外费用过高，可咨询医保部门是否有临时补助政策或调整诊疗方案以减少自费支出。 -
申请医疗救助与慈善援助
经济困难患者可向民政部门提交医疗救助申请，需提供收入证明、医疗费用单据等材料。联系慈善机构如“大病救助项目”或公益平台发起筹款，部分基金会针对特定病种提供专项援助，审核通过后可覆盖部分费用。 -
利用家庭共济账户或亲友借款
部分地区支持绑定家庭成员医保个人账户，共享余额支付自费部分。若余额仍不足，可向亲友借款并制定明确还款计划，或通过信用卡等短期周转，后续用医保报销款偿还。 -
与医院协商费用减免或分期
主动与医院财务部门沟通，说明经济压力，申请分期付款（如无息分期）或减免部分费用。部分公立医院对低保户、重大疾病患者有减免政策，需提供相关证明。 -
补充商业保险与优化就医选择
配置百万医疗险、重疾险可覆盖医保外的高额费用，尤其对肿瘤、器官移植等大病尤为重要。优先选择报销比例高的社区医院或二级医院进行非紧急手术，降低自费负担。
提示：面对手术费用缺口，需尽早规划，避免因资金延误治疗。结合医保政策、社会资源与个人筹资渠道，多路径并行可有效缓解压力。若自费部分远超承受能力，建议寻求专业法律或财务顾问协助制定长期解决方案。
