职工医保和重大疾病保险是两种不同性质的医疗保障工具，各有侧重，通常建议两者结合使用。以下是具体分析：

一、职工医保的局限性

1. 报销范围有限

   职工医保仅覆盖医保目录内的药品、诊疗项目及住院费用，对自费药品（如进口药）、先进治疗技术（如某些肿瘤疗法）及康复费用无法报销。

2. 报销比例和额度限制

   仅报销70%左右，剩余30%需自费，且存在起付线、封顶线等限制。异地就医报销比例更低。

3. 无法弥补收入损失

   重大疾病可能导致长期丧失劳动能力，医保无法提供收入补偿。

二、重大疾病保险的作用

1. 补充高额医疗费用

   重大疾病保险可覆盖医保未覆盖的药品、手术等费用，尤其对进口药和先进治疗技术有较好支持。

2. 弥补收入损失

   通过一次性赔付，帮助被保险人支付康复期生活费用或偿还债务，避免因疾病导致家庭经济崩溃。

3. 提高保障灵活性

   部分产品包含住院津贴、康复费用补偿等附加保障，增强整体保障效果。

三、购买建议

1. 经济条件允许者

   若对健康风险有较高担忧，或家庭经济支柱患病风险较大，建议购买重疾险。

2. 自费药品/治疗较多者

   若常需使用医保外药品或接受昂贵治疗，重疾险可显著降低医疗负担。

3. 已有其他补充者

   若已通过商业医疗险获得更高报销比例，可优先考虑重疾险的补充作用。

四、注意事项

• 报销顺序 ：先使用职工医保报销，再通过重疾险赔付自费部分，可最大程度减轻经济压力。

• 保障选择 ：根据年龄、健康状况及家庭责任选择合适保额和保障期限，避免过度保障或保障不足。

职工医保是基础保障，重大疾病保险是必要补充，两者结合可形成更全面的医疗保障体系。