根据最新政策规定，退休人员是否需要更换社保卡需根据当地政策判断，但综合权威信息分析如下：

一、是否必须更换

1. 部分地区强制更换

   若当地社保局明确规定退休人员必须更换第三代社保卡（2025年起多地已实施），否则可能影响养老金发放和异地就医结算。例如，不换卡可能导致养老金滞纳或无法跨地区实时结算医疗费用。

2. 部分地区允许保留旧卡

   若当地政策仅要求变更持卡人信息（如系统更新），则无需更换实体卡，但需确保旧卡停用或功能限制（如金融功能失效）。

二、更换的必要性

• 养老金发放 ：部分地区停止为第二代社保卡发放养老金，需通过新卡领取。

• 医保功能 ：第三代社保卡整合了医保与金融功能，旧卡将停止医保报销，需通过新卡就医。

• 异地就医 ：跨地区就医需使用新卡实现实时结算，否则可能无法直接结算。

三、更换流程（以常见情况为例）

1. 材料准备

   需携带身份证原件及复印件、旧医保卡。

2. 办理地点

   到当地社保合作银行网点办理，部分地区支持线上申请（如烟台市通过官方平台补换）。

3. 注意事项

   • 若更换新卡号，需等待制卡；若保留原卡号，可当场制卡。

   • 旧卡停用前需确认养老金是否转移至新卡。

四、特殊情况处理

• 卡损坏或信息泄露 ：需立即挂失并补卡，费用由个人承担。

• 系统延迟 ：若新卡未及时激活，可能影响金融或医保功能，需按银行或社保部门指引操作。

建议退休人员优先咨询当地社保局或银行，确认具体政策后再办理更换手续，避免影响养老金发放和医疗保障。