职工医保个人账户钱变少，主要源于国家医保改革调整，包括单位缴费转入统筹基金、门诊共济机制优化以及缴费基数可能被降低。虽然个人账户金额减少，但整体保障水平提升，门诊报销比例最高可达60%，实现了“年轻人少存钱、老年人多报销”的共济效果。

1. 政策调整：资金流向更需保障的地方
   医保改革后，单位缴纳的医保费用全部划入统筹基金，不再按30%比例转入个人账户。这意味着在职职工每月到账金额仅剩个人缴费的2%，但统筹基金增强了门诊报销能力，普通门诊也能享受50%以上的报销比例，尤其惠及频繁就医的老年群体。

2. 缴费基数影响：单位操作可能导致到账减少
   医保账户金额与社保缴费基数直接相关。若单位未按实际工资缴纳（如采用最低标准），个人账户到账金额会相应减少。需核对工资单与缴费基数是否匹配，避免因单位操作不当导致权益受损。

3. 灵活就业与居民医保的特殊性
   灵活就业人员参保职工医保时，退休前不享受个人账户待遇；城乡居民医保则普遍不设个人账户，医疗费用直接由统筹基金支付。这两类情况账户显示为零属正常现象，不影响报销权益。

医保个人账户“钱变少”本质是保障模式的优化，通过资金统筹提高整体抗风险能力。建议关注当地医保政策细则，合理利用门诊共济福利，同时核查单位缴费基数以确保权益不受损。