根据我国社保政策，退休时医保年限不足的情况需要补缴，具体选择和注意事项如下：

一、医保补缴的必要性

1. 退休后医保待遇的法定要求

   参保人达到法定退休年龄（男职工30年/女职工25年）且缴费满年限后，方可享受终身医保待遇。若未缴满年限，需补缴至规定年限。

2. 避免未来医疗费用风险

   若不补缴，退休后可能面临自费医疗费用或转为居民医保（每年数百元）的风险，影响医疗保障质量。

二、补缴方式及选择建议

1. 一次性补缴

   • 操作流程 ：将退休前已缴金额退回，按当前缴费基数和比例重新缴费至规定年限。

   • 优势 ：退休后立即享受医保待遇，无需再缴费。

   • 缺点 ：需承担较大经济压力，尤其年限较长时费用较高。

2. 继续按月缴费

   • 操作流程 ：退休后持续缴费至规定年限，到期后办理退休手续。

   • 优势 ：每月缴费金额较低，经济压力较小。

   • 缺点 ：需等待较长时间才能享受医保待遇，期间可能面临医疗费用自费风险。

三、其他注意事项

1. 地区政策差异

   具体缴费基数和补缴比例可能因地区而异，建议咨询当地医保机构（如2025年辽宁补缴比例7%）。

2. 特殊群体选择

   • 经济困难者 ：可优先选择继续按月缴费，减轻一次性支出压力。

   • 灵活就业人员 ：若年限不足且无法一次性补缴，可转为居民医保（每年数百元）。

3. 时间节点

   补缴需在退休前完成，错过最佳时机可能无法享受医保待遇。

四、总结建议

医保补缴是退休规划中的重要环节。经济条件允许的情况下， 一次性补缴 可快速解决待遇问题；若希望降低经济压力，则可选择 继续按月缴费 。无论何种方式，均需尽早规划，避免未来医疗费用风险。