正常商业险退保的退还金额受多种因素影响，具体可分为以下几种情况：
一、犹豫期退保
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退还比例
犹豫期内退保可退还已交保费的10%-100%，具体取决于产品类型。
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寿险、重疾险 ：通常可退还100%已交保费，但扣除不超过10元的工本费。
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医疗险、意外险等一年期产品 ：退还未满期净保费，即总保费乘以（1-已生效天数/保险期间天数）。
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特殊情况
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部分产品需扣除10-15元手续费，例如纸质保单产品。
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若投保时缴纳了附加险，需确认附加险是否可单独退保。
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二、犹豫期后退保（正常退保）
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退还比例
超过犹豫期后退保，通常只能退还保单现金价值，比例约为已交保费的10%-30%，具体因产品而异。
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长期保险 （如终身寿险、重疾险）：现金价值增长较慢，可能需多年才能回本。
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短期保险 （如医疗险）：现金价值通常较低，可能低于已交保费。
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计算方式
退还金额 = 保单现金价值 - 工本费
例如：某重疾险保单第5年现金价值12262元，工本费10元，则实际退还12252元。
三、其他影响因素
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产品类型
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理财险 ：犹豫期内退保可退100%保费，超期后按现金价值退。
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万能险 ：犹豫期后退保可获保单现金价值+万能账户价值。
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退保时间
早期退保损失较大，建议优先考虑健康保障需求；长期持有可能通过现金价值回本。
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特殊情况处理
- 若投保时存在欠缴保费或保单效力中止，需先补缴或恢复效力后再退保。
四、建议
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犹豫期内退保 ：无损失，建议优先操作。
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犹豫期后退保 ：需评估现金价值与剩余保障，避免经济损失。
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购买前咨询 ：不同产品条款差异较大，建议仔细阅读合同条款。
（注：以上信息综合自权威保险平台及监管规定，具体以实际保单条款为准。）
